En fråga som vi fått under de senaste månaderna är hur sjutton vi lyckades spara ihop över 6 miljoner på 6 år. Det är en befogad fråga och svaret är att det gjorde vi inte däremot så sparade vi ihop en rätt stor summa pengar. Nedan ska jag försöka sammanfatta hur det gick till. Gör detta i kraftigt sammanfattande ordalag och i avrundade siffror då vi tror detta gör processen tydlig.
Startpunkt 2011 – När vi började vår resa mot frihet 2011 så gjorde vi en analys av vår situation och trodde (jag säger trodde och återkommer till det) att vi hade ett kapital på 2 miljoner jämt fördelat mellan ett lågt belånat hus och pension. Pension var till största delen tjänstepension som arbetsgivaren satt av åt oss under de åren vi jobbat men också en del egna besparingar i privat pension.
+Sparande – nästan direkt när vi började spara så lyckades vi sätta undan hela den lägre av våra inkomster och när vi ytterligare trimmat våra sparsamhetsmuskler så började vi sätta undan den högre lönen. Flera av åren mellan 2011 och 2017 var ganska tuffa för våra respektive arbetsgivare men några år var också bra vilket innebar utbetalningar av rörlig lön vid några tillfällen. Mot slutet av perioden började min arbetsgivare erbjuda löneväxling och eftersom jag då tjänade över 40 000 kr i månaden så valde jag att sätta in extra pengar i tjänstepension. Allt detta gemensamt gjorde att vi lyckades spara sammanlagt knappt 3 miljoner på 6 år och att det totala kapitalet växte till 5 miljoner via vårt sparande.
+Avkastning – under den här perioden investerade vi också våra pengar i aktier som ökade i värde och som också gav avkastning i form av utdelning. Vi gick alltså ifrån att först ha en motvind i vår ekonomi med några tusen i månaden i räntor på huslån till att ha medvind från avkastning på kapitalet. Denna medvind gav oss drygt 1 miljon under dessa 6 år och var alltså det som fick vårt kapital att passera de 6 miljonerna. I vår bok har vi ett kort kapitel om hur vi gick tillväga med våra investeringar även om fokus är på livsstilen.
+Kunskap – Vi trodde alltså att startpunkten var 1 miljon i pension men det visade sig vara får lågt räknat. Utöver det vi först trodde så visade det sig att när vi läste på mer om pensionen att vi hade större tjänstepensions-avsättningar än vad vi från början trodde och där fanns en knapp miljon i form av förmånsbestämd och traditionellt förvaltade pensioner som vi hade ”missat” på grund av okunskap.
=Frihet 2017 – Detta gjorde att vårt totala kapital när vi båda hade sagt upp oss summerade till drygt 7 miljoner.
Som vi beskriver det ovan så har vi haft en del medvind i form av avkastning och det faktum att vi hade rätt bra inkomster och en relativt välskött ekonomi som startpunkt. Vi har å andra sidan inte fått några större arv eller tjänat några pengar på våra bostäder, eller vunnit pengar vilket annars är en vanlig förutfattad mening.
Under fliken vår ekonomi har vi berättat lite mer om hur vår budget ser ut men även vilka säkerhetsmarginaler som vi byggt in i vår kalkyl både i form av mental inställning men också rent ekonomiska ställningstagande. Där framgår också hur vårt kapital fördelar sig idag mellan olika typer av tillgångar.
Hoppas detta höjer förståelsen! Fråga gärna vidare om ni undrar någonting så ska vi försöka fylla på med information eftersom! Kommentarsfältet här på bloggen är ett jättebra ställe att föra dialog kring detta och när vi känner att något behöver lite mer utrymme så försöker vi skriva ett nytt inlägg.
Enkel boning- ett fritt liv i all enkelhet- 
Ska jag tolka det som att ni egentligen ”sparade” samman 500 kkr per år?
Och att av det var flera hundra tusen avsättningar som ni och er arbetsgivare gjorde till er framtida pension.
I så fall pratar vi om ett traditionellt månadsspar på 25-30 kkr?
GillaGilla
Hej och tack för din kommentar, avrundat så stämmer det exakt som du säger däremot så var sparandet kraftigt ökande under perioden så sparandet under dessa år var långt ifrån linjärt. Vi trimmade sparsamhetsmusklerna, fick ökade inkomster och på slutet laddade vi på men en ganska kraftig löneväxling. Grovt så var det totala sparandet 300 tkr år 1 och cirka 800 tkr år 6.
GillaGilla
Vilken fantastiskt resa.
Tack för att ni är så generösa och delar med er av era erfarenheter och tips!
GillaGilla
Tack för din kommentar, kul att du gillar! Vi vill gärna dela våra erfarenheter och hoppas att fler ska inse vilken frigörande kraft det finns i enkelhet och sparsamhet.
GillaGilla
Kul att ni presenterar hur det ser ut för er i absoluta tal! Gissar att många annars lätt tror att det ligger någon form av magi bakom =)
Hälsningar,
mrFIRE
svenskafire.se
GillaGilla
Hej och tack för din kommentar, en mycket vanlig förutfattad mening både i sociala medier och bland journalister (som inte följt oss) är att det tror att vi sålt ett dyrt hus med stor vinst i någon storstad och nu flyttat ut på landet. Sanningen är det omvända vi bodde tidigare på en ännu mindre ort och gjorde faktiskt en skattemässig förlust på vårt tidigare boende…
GillaGilla
Jag har fortfarande svårt att greppa hur man kan lägga ihop sparandet tillsammans med pensionen och få någon ordning på allt. Om jag förstått rätt så ingår tjänstepension och värdet på huset i eran totala förmögenhet. Om jag räknar på samma sätt så blir det ca 5 Mkr för oss där tjänstepensionen står för ca 1,1 Mkr, privat pensionsspar för 500000 kr och värdet på huset 2,7 Mkr och eget sparande i aktier är 650000 kr. Har jag uppfattat det rätt? Jag antar att vi har för mycket pengar bundet i pension och hus för att ens komma i närheten av att vara ekonomiskt oberoende så nu fokuserar vi på att spara mer än 50% av inkomsten. Vi lever just nu på en lön vilket är häftigt att man kan göra utan att känna att man lever för snålt.
GillaGilla
Hej Stina och tack för din kommentar,
Helt riktigt som du säger. Det är ju viktigt att ha ett tillräckligt stort tillgängligt kapital för att leva fram till pension för att detta ska fungera. Utan att veta din ålder så antar jag att du har några år kvar till pension. Ni kanske också har barn och/eller av andra skäl vill ni inte sälja huset. Det betyder ju då att du behöver öka ditt tillgängliga/fria kapital i aktier och på sparkonto då det är detta som ska finansiera livet fram till det att ni kan ta ut pension. Det som du pratar om ovan är en av anledningarna till att vi jobbade oss förbi vårt mål på totalt 6 miljoner då vi också hade ett separat mål på 2,5 miljoner i fritt kapital som vi skulle leva på fram till pension. Detta fria kapital ska räcka fram till det att pension blir tillgänglig i omgångar från 55 års ålder. Om 15 år har vi inte heller några barn hemma och har en större frihet kring hur vi vill använda vårt hus..om vi eventuellt skulle vilja säja och realisera det kapitalet eller om vi kanske hyr ut under en period och bor i stugan (på tomten som vi idag hyr ut) alternativt att vi hyr ut både huset och stugan och bor på annan ort (i annat land?) under en period….det får framtiden utvisa.
Detta blev en lång kommentar för att kort säga…du tänker rätt..ni behöver ett större fritt kapital för att kunna välja att sluta jobba om det är vad ni är ute efter!
GillaGilla
Visst är det som du säger Stina! Man måste ta hänsyn till hur kassaflödet faller ut.
Ser man till extrem fallet skulle ni kunna vara fria nu om ni bosatte er någonstans här i spenaten.
Min egen resa vart lite konstig, för jag aldrig räknade med att jag skulle få ut någon pension men nu efter 61 lever jag till 100% på pension och min ”dra åt helvete fond” ligger oanvänd!
Så lär av mina misstag och gör en beräkning av kassaflödet med en tidsaxel och som tar hänsyn till eran nuvarande ålder.
Själv började jag trappa ner vid 55 och slutade helt vid 57 men hade kunnat gå 10-15 år tidigare om jag varit lite modigare. Nu har jag barn och barnbarn, så det är inte hela världen om det blir lite över.
GillaGilla
Jag har bestämt mig nu att bli ekonomisk oberoende när jag blir 50 år. Känns som perfekt ålder för att sluta jobba 😊.
Vår familj består av 2 barn och 2 vuxna
Vi har idag utgifter på totalt ca:16,000kr/mån
Lån 0kr
Bostadsrätt som är värd ca 3,5 mig
Kontant/fonder : ca 800,000kr
Inkomst 110,000kr/mån inkl barnbidrag totalt.
Hur räknar jag ut hur mycket vi behöver för att bli ekonomisk oberoende?
GillaGilla
Bruttolön alltså 🙂
Vi är 34 år gamla
GillaGilla
Gör en pensionsprognos. När ni behöver börja plocka den och i ungefär hur mångs år. Tex 61-80 ca 20 år.
Överskottet (om nått) kan ni plocka från 55 år i tjänstepension/privat pension, om ni behöver.
Gör en budget på de behov av inkomst ni har, när ni tänkt sluta jobba. Lägg till pengar för vad ert nya liv ska kunna kosta extra när ni inte jobbar (tex resor, prylar, utemat mm).
Ta den summan och multiplicera med antal år tills ni kan plocka ut pension.
Fundera på en vettig lämplig avkastning beroende på investeringsform och riskbenägenhet.
Med 3,5 i bostad och 0,8 i sparande så är ni uppe i över 4,3 milj. 5% av detta är 215 tkr i avkastning om året. Ert behov kanske ligger på 450 tkr?
Nallar ni av kapitalet så räcker det ca 13-15 år.
GillaGilla
Hej!
Jag har läst er bok 2 gånger och det ni gör inspirerar mig och min man som sjutton. Vi är på god väg mot målet tack vare er och andra författare/bloggare. Tack för det!
Jag har en fråga som jag inte hittat svar på på bloggen eller i boken. Då ni löneväxlat, vilken tjänstepensionsförvaltare har era arbetsgivare haft? Vi själva har Fora (min man arbetare åt storföretag) och Collectum (jag tjänsteman åt storföretag). Jag är i sitsen där jag skulle kunnat löneväxla, men avgifterna för de globala, billigare alternativen är relativt höga att jag räknar med att tjäna mer på att ta ut lön och därefter investera i aktieindexfonder.
Tack för all glädje ni sprider,
Mvh A
GillaGilla
Hej och tack för din fråga,
Det var fö min del det var aktuellt att löneväxla och då handlade det om att löneväxla delar av lönen som kom över gränsen för statlig skatt där jag annars betalat mellan 53-58 procent skatt och skjuta dessa framåt i tiden när jag kanske kommer ha en effektiv skattesats på mellan 20-30%. Tjänstepensionen för mig hanterades av Collectum och är placerad hos Alecta (trad) och Leksandssparbank (Swedbank) för fondförsäkringarna (ca 80% av värdet) det är ett begränsat utbud av fonder men det är värt att även betänka att dessa har en förhandlad fondavgift som oftast ligger på 25% av den vanliga fondavgiften…inte billigast men ganska billigt ändå. Hoppas detta svarar på frågan.
GillaGilla
Hejsan
En fråga till tjänstepension.
När ni räknar på hur mycket pengar ni har räknar ni bort 30% på tjänstepensionen eller räknar ni på hela summan. Hela summan ger ju avkastning men det kommer ju dras skatt.
Hur tänker ni där kring era tillgångar?
GillaGilla