När vi valde att hoppa av ekorrhjulet för 10 år sedan så var en mer reguljär tidig pension 15 år bort men nu är det snart bara 5 år kvar tills en stor del av den extra pension som vi satt undan i Tjänstepension och IPS blir tillgänglig för uttag.
Under de snart 10 åren som gått sedan vi hoppade av så har en hel del hänt med vårt kapital. Det fria egna kapital som vi lever på från dag till dag har minskat från 2,7 miljoner till ca 1 miljon. Samtidigt har pensionen mer än fördubblats till drygt 6 miljoner.
Pensionen på 6 miljoner är fördelad på:
- ca10% förmånsbestämd pension (ITP2) ytterligare 10% i premiebestämda traditionellt förvaltad pension, där vi inte kan påverka placeringen.
- 60% i fondförsäkring där vi kan styra placeringen men inom ganska avgränsade ramar då de är kollektivavtalade pensionener.
- 20% är i en gammal IPS där det går att relativt fritt placera i fonder och aktier ungefär som i en vanlig depå med vissa begränsningar.
Det finns en del annat att fundera över också när det gäller pension, några av dessa aspekter är:
- att det finns begränsningar kring hur mycket man får arbeta när man tar ut tjänstepension och om man tar ut tidigt så kan det ju vara aktuellt att fortsätta jobba en del om än i begränsad omfattning. Vi funderar till exempel på att spendera vinterhalvåret utomlands och komma hem på sommaren och skulle då kunna tänka oss att jobba lite under högsäsongen för turism i våra trakter.
- att man kan välja att ta ut pensionen på kortare eller längre perioder 5 år, 15 år, livsvarigt osv. däremot så kan man välja uttagsperiod en gång därefter kan man inte påverka denna och tex ta ut snabbare om man till exempel skulle drabbas av sjudom och vill passa på att leva upp pengarna medan man kan.
- Man kan sedan 1 januari 2025 pausa pensionsuttaget efter att man har påbörjat det (jag har kollat hos Swedbank och där verkar paus göras på en blankett och kan göras mellan 2 månader och 5 år) Här kan man kanske hoppas på att detta kan göras smidigt digitalt inom kort?
För typ 8 år sedan gick jag igenom våra pensioner och såg till att vi hade rimligt bra fonder med låga avgifter och tänkte att det var det viktigaste. Därefter har jag knappt tittat på pensionen bara konstaterat att kapitalet fortsatt växa enligt plan eller till och med något bättre.
Nu tänker jag dock att jag ska försöka sätta mig in lite mer i detalj kring vad som gäller för pensionerna och samtidigt är tanken att vår kortsiktiga portfölj i sin helhet ska placeras i en utdelande fond eftersom denna nu är så liten att det inte är värt att hålla på att handla med enskilda aktier.
Hur har ni planerat för pension? Vad har jag missat ovan i mina tanker kring pensionsuttag? Vilka fallgropar kan man hamna i?
Enkel boning- ett fritt liv i all enkelhet- 
Detta är en intressant frågeställning! Brottas nämligen med liknande: Har en portfölj jag kan leva på , lite sidoinkomster så länge jag orkar och en pension som snart kan tas ut ( är 55+). Pensionsbeloppet blir ju högre om man väntar med uttag till f.n 67. Jag ”behöver” inte pensionen för vardagen, men vill ju inte heller att den ska brinna inne i systemet ( i fall man skulle ha otur och inte får finnas kvar på denna vackra jord). Men det finns ju även chans att bli gammal på riktigt? Då är tidsperioden för stor igen för att att kunna räkna på portföljer och avkastning mm och det medför ju minst sagt viss osäkerhet. Det går i vågor men just nu lutar jag mot att inte maxa pensionsbeloppet utan istället börja ta ut pension tidigt och relativ snabbt, även om jag inte ”behöver” pengarna. Dels för att ge lite extra till min och andras vardag och dels för att återinvestera pengarna själv. Då har man ju ändå tagit hem en del och säkerställt att pensionspengarna stanna åtminstone i familjen. Sen finns det en annan aspekt och det är att jag inte riktigt tro att vårt pensionssystem är så stabil som man skulle vilja önska. Det finns ju en anledning varför pensionsålder höjs och – åter igen – med en tidsperspektiv på mellan 10 och 30 år framåt där ordinarie pensionsuttag ska ske är jag faktiskt orolig om prognosen på minpension.se verkligen kan hålla. Det är ju ändå en prognos..
GillaGillad av 1 person
Hej och tack för din kommentar,
Några av de mest osäkra faktorerna kan man aldrig riktigt räkna på för vem vet om vi lever imorgon, däremot kan man planera efter ett mest troligt scenario. Säg att man gör vad man kan för att hålla sig hälsosam då är det mest troligt att man har möjlighet att bli åtminstone 80 år. Om man börjar ta ut pension vid 55 så ska den räcka i 25 år. Kan an då tänka sig att de första 10 åren täcks av den extra pension som man satt undan och som ger en lite högre pension de åren när man möjligen är som mest aktiv ”pensionär” och att man sedan efter 65 tar ut allmän pension och förmånsbestämd pension livsvarigt?
Ingen vet ju som sagt om vi lever man man kan ju göra så gott man kan för att planera efter ett rimligt scenario. Andra grejer vi inte kan påverka är ju om vi får barnbarn till exempel. Jag tror att det är 15 år bort ännu, men det skulle ju kunna hända mycket tidigare och även utebli…
GillaGilla
Ja, pension är en fråga som man kan vrida och vända på.
Ett par medskick för din analys (som du kanske redan vet, men inte framgår helt klart i din text). IPS går vad jag vet inte att pausa. Det har också varit lite blandade bud om möjligheten att pausa förmånsbestämda delar av pensioner. Så det kan vara värt att klargöra extra tydligt med pensionsbolaget. En annan intressant faktor som kan vara värt att kolla upp är vad som händer med investeringsprofilen på kapitalet när ni ”trycker på pensionsknappen”. Kan ni fortfarande bestämma hur det ska vara investerat eller läggs det om? Sen finns det frågor kring återbetalningsskydd – dvs får era arvingar ta del av pensionen om ni mot förmodan skulle avlida innan pengarna är uttagna.
Den sista parametern är förstås skatten – dvs att den blir lägre vid riktåldern. Nu ser det ut som ni behöver pengarna innan dess (?) så antagligen bara att gilla läget.
Mycket att sätta sig in i, om man orkar… lycka till!
GillaGillad av 1 person
Hej och tack för din kommentar,
Bra tankar kring hur mycket man kan styra placering och uttag efter att man tryckt på knappen. Jag tycker att allt mer lutar åt att ta ut pensionen en efter en istället för alla parallellt för att ha så mycket kontroll som möjligt kvar. Sen tänker jag mig de förmånsbestämd och allmän pension från riktåldern, eller där ikring. Då kan även frun ta ut pension.
Vi får väl se vad som händer fram till dess men det skatte case som vi hade var att jag tidigare hade en marginalskatt på uppåt 60% (högsta statliga skatt + högskattekomun) och även om vi tar ut pension tidigt så tror jag inte att skatten kommer vara i närheten av det:-)
GillaGilla
Att planera pensionsuttag gan göras hur enkelt som helst, men det går även att tweeka en hel del för att optimera uttagen med hänsyn till skatt och kassaflöde över tid.
Jag har just börjat mina uttag och har skrivit en del om hur jag tänker och prioriterar. Har funderat mycket. De tre största aspekterna att ta hänsyn till anser jag är
Skatten är brutalt mycket högre för uttag fram till och med riktålder vs från året efter. Själv tar jag bara så att uttagen täcker mina utgifter precis, inget extra. Från året efter riktålder ökar jag uttagen.
Skatten är progressiv vilket gör att det ofta är lönsamt med ett jämnt uttag över flera år vs högt vissa år och lägre andra.
Att inte underskatta risken/chansen att man blir gammal och kanske lite gaggig i huvudet. Om det händer mig vill jag ha ett stadigt kassaflöde som automatiskt utan handpåläggning ramlar in på kontot så ekonomin blir lätthanterlig även om man blir väldigt gammal.
Uttagsplaneraren på minpension.se är oumbärlig för att planera och se tänkbara utfall
Lycka till med din planering
GillaGillad av 1 person
Hej och tack för din kommentar,
Progressiviteten har vi tänkt på och bara det faktum att vi har löneväxlat till extra pension handlar ju om att omfördela inkomst mellan år och därmed få en skattemässig fördel. Har också tänkt att det ska vara enkelt när man blir äldre min tanker är att ta ut den extra pensionen (tjänstepension i fonder och IPS) jämt över de 10-15 första åren som pensionär och sedan ta ut den allmänna pensionen kompletterat med den förmånsbestämd gamla tjänstepensionen resten av livet.
Har inte exakt koll på skatten men det är väl motsvarande jobbskatteavdraget som man inte får om man tar ut pension innan riktålder? Detta innebär väl att man betalar hela kommunalskattesatsen utan avdrag? tänker inte ta ut över gränsen för statlig skatt…
GillaGilla
Mycket intressant inlägg!
GillaGillad av 1 person
6 miljoner i tjänstepension/IPS är ju fantastiskt bra, ni krattade verkligen manegen när det begav sig.
Av information insamlat från min omgivning så vill jag hävda att efter 80 år fyllda så är behovet av pengar mycket litet då sannolikheten att man ska orka med att resa och syssla med dyra hobbies är mycket liten. Utan i bästa fall orkar man kanelbulle och kaffe i parken. Så ta ut allt inom 25 år (om det är valbart) och lev i överflöd. Skulle ni mot förmodan även vara pigga vid 80+ år och pengarna tagit slut så har man ju ändå alltid garantipensionen+bostadstillägg.
GillaGilla
Hej och tack för din kommentar,
Hade en bra arbetsgivare som möjliggjorde löneväxling vilket innebar stor insättningar under några goda år när annars uppåt 60% av tillkommande inkomst skulle ha gått till skatt. Tror precis som du att extra pengar gör mest nytta mellan 55 och 75-80 även om man såklart vill ha pengar till det viktiga och roliga hela livet.
GillaGilla
Hej, tycker era inlägg är givande.
En fråga, är pensionen räknad som efter skatt eller ska det skattas på den. Varför tar ni inte med PPM i beräkningen? Bara undrar, brukar ta med den. Mvh
GillaGillad av 2 personer
Hej och tack för din kommentar,
Pensionen är före skatt, har gjort så att jag räknat med en lägre avkastning för att kompensera för skatten men kan tänka att jag kanske måste tänka om när uttag är närmare. Har inte tagit med PPM, tänker mig att det mesta av denna ”extra” pension ska tas ut fram till en mer normal pensionsålder och därefter ska vi båda ta ut den allmänna pensionen (inklusive PPM).
GillaGilla